Slik handler du for de beste refinansiering med lav rente srentene i 7 trinn
Å få en god refinansieringsrente starter ikke når du søker om et nytt boliglån.
Det begynner før det – med hvordan du administrerer privatøkonomien din. Jo bedre økonomien din ser ut frem til en refi, jo mer sannsynlig er det at du får en konkurransedyktig pris.
Følg disse sju trinnene for å gjøre deg klar for suksess når du handler for refinansieringsrenter og sammenligner tilbud.
1. Få kreditt og gjeld i sjakk
For å få den beste prisen fra enhver utlåner, bør du ha en god kredittscore og et lavt gjeld-til-inntektsforhold (DTI). Långivere tilbyr de beste prisene til låntakere som har erfaring med å betale regningene i tide og administrere gjelden.
Disse faktorene er nøkkelen. Faktisk er lav kreditt og høy gjeld de to hovedårsakene til at långivere nekter refi-søknader.
Så du vil sørge for at finanshuset ditt er i orden før du begynner å handle for de laveste refinansieringsrentene. Sjekk nøyaktigheten til kredittrapporten din og beregn DTI. Fortsett å betale de andre regningene dine – for eksempel studielån og kredittkortbetalinger – i tide.
Husk at en mindre enn ideell kredittscore eller DTI over gjennomsnittet ikke nødvendigvis diskvalifiserer deg fra en refinansiering av boliglån. Men det betyr at du kanskje ikke kan få de beste prisene for å maksimere sparepengene dine.
2. Se etter den beste refinansieringsrenten
Du kan få så mange refinansieringstilbud på boliglån du vil. Men dessverre er det mange låntakere som får kun ett tilbud eller søker hos én utlåner.
Ved å be om et tilbud fra bare én utlåner, kan du legge igjen tusenvis av dollar – om ikke titusenvis – i besparelser. Heldigvis gjør internett det enkelt å få tilbud fra flere refinansieringslånere.
Men her er kickeren: Du kan ikke bare få flere sitater. Du må vise tilbudene til de andre långiverne.
Sjansen er stor for at høye anførselstegn vil komme ned. Långivere kan senke sine priser eller gebyrer for å beholde virksomheten din. Erfarne kunder kommer ut på topp når de bruker flere sitater til sin fordel.
3. Husk å se på dine estimerte avsluttende kostnader
Etter at du har mottatt lånetilbudene dine (formelt kjent som låneanslag), må du bestemme hvilket tilbud som stemmer overens med refinansieringsmålene dine. Du tror kanskje at utlåneren som tilbyr den laveste prisen er det åpenbare valget, men det er ikke alltid tilfelle.
Når du handler etter det beste refinansieringslånet, sammenligner du både priser og sluttkostnader. De to går hånd i hånd.
Når du handler etter refinansieringsrenter på boliglån, kjøper du også de laveste sluttkostnadene.
Mens utlåner A kan tilby en rente på 5,25 % sammenlignet med utlåner Bs 5,5 %, kan utlåner A kreve mer i sluttkostnader. Det er en sjanse for at utlåner Bs rente på 5,5 % kan være rimeligere enn de 5,25 % som tilbys av utlåner A hvis du betaler mindre ved avslutning.
Mange långivere tilbyr også “no-closing-cost boliglån”, som kan være litt misvisende.
Selv om disse lånene kan eliminere kontantkravet på forhånd, ender du vanligvis opp med å betale disse gebyrene på en annen måte (via en høyere rente eller større lånebeløp.) Så hvis långiveren din annonserer for en gratis refinansiering, må du spørre om sats- og gebyrstrukturen.
4. Sammenlign refinansieringstilbud for å finne det beste tilbudet
Når du begynner å søke hos boliglångivere, vil du ofte motta låneanslag fra hver enkelt. Lånevurderingen er et standarddokument som inkluderer en fullstendig oversikt over kostnadene knyttet til lånet ditt.
Noen långivere gir deg kanskje ikke et faktisk låneanslag før du offisielt starter en lånesøknad. Du kan imidlertid fortsatt be dem om en oversikt over kursen og tilhørende avsluttende kostnader.
Når du mottar estimatet ditt fra hver utlåner, vil du gjøre en “epler-til-epler”-sammenligning.
Det betyr at du sammenligner refinansieringstilbudene dine dollar-for-dollar og linje-for-linje.
Heldigvis er låneanslag ganske enkle og enkle å lese. Alle långivere bruker et lignende format.
Den første siden vil vise lånedetaljene dine, samt den oppgitte rentesatsen, månedlige hovedstolen og rentebetalingen, og anslåtte betalinger i løpet av lånets levetid.
5. Vet hvilke kostnader du kan handle for
Side to i låneanslaget deler opp forhåndskostnadene knyttet til lånet ditt.
Gruppe A viser kostnader du kan handle for, som utlåners oppstartsgebyrer og rabattpoeng. Gruppe B viser kostnadene du ikke kan handle for, for eksempel vurderingsgebyret, kredittrapportgebyr, flombestemmelsesgebyr og andre relaterte gebyrer.
Når du sammenligner sluttkostnader, vær nøye med kostnadene i gruppe A. Dette er gebyrene du bør se på når du sammenligner side om side.
Mens mange av gebyrene som er oppført i gruppe B er forhåndsbestemte, er andre, for eksempel takseringsgebyrer, ikke det. Så det er fortsatt nødvendig å sammenligne disse gebyrene når du vurderer hver långivers låneanslag.
Summen du betaler i avsluttende kostnader vil avgjøre om långiver A sin 5,5 % rente faktisk er rimeligere enn långiver B sin 5,25 % rente.
“Hvis et låneestimat er gitt, kan du få en god forståelse av denne forskjellen ved å sammenligne de årlige rentesatsene,” sier Jon Meyer, låneekspert fra The Mortgage Reports og lisensiert MLO. “APR er ‘kostnader over låneperioden’, ikke bare din rente.”
Hvis du planlegger å rulle inn sluttkostnadene inn i lånet ditt, kan du ende opp med å betale mer hver måned på et lån med lavere rente og høyere sluttkostnader enn du ville gjort på et lån med en høyere rente med lavere sluttkostnader.
6. Vurder rabattpoeng for å senke refinansieringsrenten
De fleste långivere lar deg kjøpe ned renten ved å bruke det som er kjent som “poeng” eller “rabattpoeng.” Hvert poeng du kjøper koster 1 % av lånebeløpet ditt. I de fleste tilfeller vil kjøp av ett poeng redusere renten med 0,25 %.
For eksempel, hvis din nye lånesaldo er $200 000, og du bestemmer deg for å kjøpe ett poeng for å senke rentesatsen med 0,25 %, vil det koste deg ytterligere $2000 ved avslutningsbordet.
Så hvordan vet du om det er riktig å kjøpe poeng?
For det første, hvis du ikke har råd til de høyere sluttkostnadene, kan det være lurt å holde seg til den oppgitte prisen og gi avkall på rabattpoeng.
Hvis du ikke kan foreta en stor forhåndsbetaling, vil du sannsynligvis hoppe over rabattpoeng og holde deg til den oppgitte prisen.
Hvis du har råd til en større forhåndsbetaling – og ditt endelige mål er å få den beste refinansieringsrenten – kan du vurdere å kjøpe ned den oppgitte renten.
Vær også oppmerksom på at kostnadene for boliglånspoeng ofte kan rulles inn i lånebeløpet ditt, slik at du kan senke rentene uten å øke forhåndsgebyrene. Dette vil imidlertid øke boliglånssaldoen din og den totale renten som betales over lånets levetid. Så spør låneansvarlig om en langsiktig kostnadsoversikt hvis du vurderer dette alternativet.
Refinansieringseksempel med rabattpoeng
La oss se på et lånebeløp på $200 000 med en pris på 5 % og ingen poeng. Ved 5 % vil din månedlige hovedstol og rentebetaling være 1074 USD.
Du bestemmer deg for å ha en lavere pris. Men er det verdt å kjøpe ett poeng for å senke prisen til 4,75 %?
Med 4,75 % på det samme refinansieringslånet på 200 000 dollar, vil din månedlige hovedstol og rentebetaling være 1 043 dollar – du sparer 31 dollar hver måned, eller 11 160 dollar over et 30-årig boliglån.
Du må imidlertid ta med ytterligere $2000 til avslutningsbordet for å betale for det punktet.
Husk at mange mennesker ikke har et 30-års lån i alle 30 årene. Så i stedet for å se på levetidsbesparelser, se på break-even-punktet ditt.
Hvis du deler beløpet du betalte for ett poeng ($2000) med beløpet du vil spare hver måned ($31), vil det ta deg 65 måneder å gå i balanse på forhåndskostnadene (2000/31=65).
Hovedpoenget: Det vil ta deg omtrent fem og et halvt år å få tilbake de 2000 dollar du har betalt for en lavere pris.
Hvis du planlegger å bo i hjemmet ditt i mer enn fem og et halvt år etter at du har refinansiert (og du har råd til ytterligere 2000 USD på forhånd), vil du spare penger i løpet av lånets levetid.T
eksemplet hans dekker bare hovedstol og rentebetalinger. Det tar ikke hensyn til eiendomsskatter eller huseierforsikringspremier som sannsynligvis vil bli inkludert i den månedlige betalingen din. Disse tilleggsgebyrene påvirkes ikke av rentene.
7. Husk refinansieringsmålene dine
Når du prøver å bestemme hvilket refinansieringstilbud du skal velge, tenk på hva du prøver å oppnå med det nye lånet.
Meyer sier at en låntakers mål er det viktigste punktet i prosessen. “Når en klient sier at de vurderer å refinansiere, er det første trinnet å identifisere sine primære mål med en refinansiering.”
Hvis det eneste målet ditt er å senke renten og redusere den månedlige betalingen, kan du enkelt se etter utlåneren som tilbyr den laveste rentesatsen og avsluttende kostnader.
For noen som ønsker å ta ut egenkapital, derimot, er det kanskje ikke like viktig å finne den laveste rentesatsen som å finne det riktige lånealternativet. Cash-out refinansieringslån har ofte litt høyere rente, men du får den ekstra fordelen av penger tilbake ved slutttabellen.
Hvis målet ditt er å ikke betale noe på forhånd, kan du vurdere å be långiveren med de laveste kostnadene om å rulle dem inn i lånet ditt til en litt høyere rente. Hvis utlåner samtykker, kan det hende du ikke blir pålagt å ta med penger til sluttbordet.
Takk for at du leser. Videre vil vi legge til litt mer blogg om emnet, og du stiller også dine tvil i kommentarfeltet ved å kommentere.
Her nedenfor er YouTube-videoen som vil hjelpe dere til å forstå bedre: